La Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act, FCRA) es una ley federal de los Estados Unidos promulgada en 1970 para promover la exactitud, equidad y privacidad de la información contenida en los informes de crédito de los consumidores. Esta ley establece las pautas y responsabilidades para las agencias de crédito, los proveedores de información (acreedores) y los usuarios de los informes de crédito.

Objetivos Principales de la FCRA

1. Promover la Exactitud y Privacidad de la Información de Crédito

• • Garantizar que la información en los informes de crédito sea precisa, completa y mantenida de manera confidencial.

1. Proporcionar Derechos a los Consumidores

• • Ofrecer a los consumidores el derecho a acceder a sus informes de crédito, disputar errores y proteger su información personal.

Principales Disposiciones de la FCRA

1. Derecho a la Información

• • Acceso al Informe de Crédito: Los consumidores tienen derecho a obtener una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) una vez al año a través de AnnualCreditReport.com.
  • Acceso Gratuito Después de Denegación de Crédito: Si se te niega crédito, empleo o seguro basado en tu informe de crédito, tienes derecho a una copia gratuita del informe utilizado en la decisión, siempre y cuando solicites el informe dentro de los 60 días posteriores a la notificación.

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1. Corrección de Información Inexacta

• • Derecho a Disputar Errores: Los consumidores pueden disputar información inexacta o incompleta en su informe de crédito. Las agencias de crédito deben investigar y corregir cualquier error en un plazo de 30 días.
  • Proceso de Disputa: Una vez que el consumidor presenta una disputa, la agencia de crédito debe notificar al proveedor de información, quien a su vez debe investigar y responder.

1. Limitación de Acceso a la Información de Crédito

• • Propósito Permitido: Solo ciertas personas y entidades pueden acceder a tu informe de crédito, y solo por motivos permitidos por la ley, como solicitudes de crédito, empleo, seguros y arrendamientos.
  • Consentimiento del Consumidor: Para ciertos usos, como verificaciones de antecedentes laborales, se requiere el consentimiento del consumidor.

1. Protección de la Privacidad

• • Información Sensible: La FCRA impone restricciones sobre la divulgación de información sensible y permite a los consumidores optar por no participar en la compartición de información con fines de marketing.

1. Notificación de Uso de Informes de Crédito

• • Aviso de Uso Adverso: Si una decisión negativa se toma en base a tu informe de crédito (como la denegación de crédito, empleo o seguro), la entidad debe notificarte y proporcionarte información sobre el informe de crédito utilizado.

Responsabilidades de las Agencias de Crédito y Proveedores de Información

1. Mantener la Exactitud

• • Las agencias de crédito deben seguir procedimientos razonables para garantizar la exactitud de la información en los informes de crédito.

1. Investigar Disputas

• • Las agencias de crédito y los proveedores de información están obligados a investigar las disputas de los consumidores y corregir cualquier información incorrecta.

1. Eliminar Información Obsoleta

• La FCRA establece límites de tiempo para la retención de información negativa:
  • • Pagos atrasados: hasta 7 años.
    • Quiebras: hasta 10 años.
  • Consultas de crédito: hasta 2 años.

Derechos de los Consumidores Bajo la FCRA

1. Derecho a la Transparencia

• • Saber quién ha solicitado su informe de crédito en los últimos dos años.

1. Derecho a la Confidencialidad

• • Proteger su información de crédito de accesos no autorizados.

1. Derecho a la Reparación

• • Disputar y corregir información incorrecta en su informe de crédito.

1. Derecho a Notificación

• • Ser notificado si la información en su informe de crédito se usa en su contra.

Conclusión

La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) es una herramienta fundamental para proteger los derechos de los consumidores en relación con la información de crédito. Garantiza que los informes de crédito sean precisos, completos y confidenciales, proporcionando a los consumidores mecanismos para acceder y corregir su información, así como protecciones contra el uso indebido de sus datos crediticios.